工傷保險(xiǎn)存在一系列的問(wèn)題在一段時(shí)期內(nèi)難以完全解決，因而需要把工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，以工傷保險(xiǎn)為主、雇主責(zé)任保險(xiǎn)為輔，加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作，使兩者的保險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充，不斷提高我國(guó)工傷人員的保障水平。
一、以工傷保險(xiǎn)為主，雇主責(zé)任保險(xiǎn)為輔
工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展，共同打造我國(guó)的工傷保障體系。并不是說(shuō)兩者并重，或者是兩者平行發(fā)展。而是以工傷保險(xiǎn)為主體，以雇主責(zé)任保險(xiǎn)為補(bǔ)充。
1.工傷保險(xiǎn)是工傷保障的主體
自1884年德國(guó)頒布《工人災(zāi)害賠償法》以來(lái)，社會(huì)工傷保險(xiǎn)在世界上被廣泛的采用。根據(jù)國(guó)際社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（ISSA）的資料，截至2002年底，在全球近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，有164個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了社會(huì)工傷保險(xiǎn)，其他30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)也有與工傷事故方面相關(guān)的立法。在1995—1998年的4年間，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)修改或?qū)嵤┝斯ｋU(xiǎn)制度。有的國(guó)家通過(guò)立法，擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍，有的國(guó)家調(diào)整和完善了工傷保險(xiǎn)的待遇標(biāo)準(zhǔn)。目前社會(huì)工傷保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界各國(guó)處理工傷風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。
社會(huì)工傷保險(xiǎn)的實(shí)施有利于加強(qiáng)對(duì)雇主的強(qiáng)制性，其主要做法是統(tǒng)一籌集基金，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以支付長(zhǎng)期待遇為主。社會(huì)工傷保險(xiǎn)可以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散工傷風(fēng)險(xiǎn)，在工傷發(fā)生后也能夠使雇員比較快的獲得賠償，因而工傷保險(xiǎn)應(yīng)該是整個(gè)社會(huì)工傷保障體制的基礎(chǔ)和主體。
雇主責(zé)任工傷保險(xiǎn)一般存在以下幾個(gè)問(wèn)題：
（1）工傷事故的爭(zhēng)議較多，追求事故責(zé)任的過(guò)程很復(fù)雜，法庭調(diào)查的時(shí)間也很長(zhǎng)，雇主支付的比例一般都低于工傷員工的真正需要；（2）商業(yè)性保險(xiǎn)公司介入工傷保險(xiǎn)有很大的局限性，在大多數(shù)情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕那些職業(yè)危險(xiǎn)性很大的雇主和雇員參加保險(xiǎn)，而職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小的雇主和雇員又不愿投保，即產(chǎn)生“逆選擇”問(wèn)題；（3）在支付保險(xiǎn)金的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)想方設(shè)法的降低給付標(biāo)準(zhǔn)，盡可能逃避賠負(fù)責(zé)任。
單純采用商業(yè)性雇主責(zé)任保險(xiǎn)，或以雇主責(zé)任保險(xiǎn)為主，必然會(huì)導(dǎo)致“逆選擇”問(wèn)題，使得工傷保障的范圍受到局限，無(wú)法充分發(fā)揮工傷保險(xiǎn)工傷保障的作用。風(fēng)險(xiǎn)性較大的行業(yè)，如采礦、建筑等，得不到應(yīng)有的保障。以工傷保險(xiǎn)為主體，理論上可以使工傷保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)所有的行業(yè)和地區(qū)，可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，也可以使所有的雇員都得到基本工傷保障，這基本上就可以達(dá)到工傷保險(xiǎn)開(kāi)辦的目的。
2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)是輔助手段
但是，工傷保險(xiǎn)也存在一些問(wèn)題。我國(guó)的工傷保險(xiǎn)保障程度低，對(duì)于工傷事故發(fā)生后工人的康復(fù)費(fèi)用、喪失勞動(dòng)能力的扶助費(fèi)用補(bǔ)償不足，直接造成很多雇員發(fā)生工傷后，生活水平非常低下。還有，我國(guó)的工傷保險(xiǎn)制度對(duì)于由于工傷給受害者及其家屬帶來(lái)的精神損害估計(jì)不足，因而難以滿(mǎn)足工傷受害者的賠償要求，因工傷鬧事的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。雇主責(zé)任保險(xiǎn)正好可以滿(mǎn)足以上工傷受害者的要求，為他們提供高額的保障，也為企業(yè)提供了抵御工傷事故帶來(lái)財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)的工具。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為一種商業(yè)性生命、健康和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在發(fā)生工傷事故，導(dǎo)致傷殘、疾病、死亡等時(shí)，可以轉(zhuǎn)移雇主所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)不受工傷事故的影響，甚至可以提供因工傷而引起的法律訴訟費(fèi)用，使企業(yè)可以專(zhuān)心的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。而雇員也可以較快的得到工傷賠償，有利于工傷的康復(fù)。雇主投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，給雇員提供較高程度的工傷保障，是企業(yè)9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來(lái)源：湖北安全生產(chǎn)信息網(wǎng)

福利之一，也可以作為一種吸引人才的手段。而雇員也因?yàn)檩^高的工傷保障而獲得一些心理的保障，從而可以安心的工作。
另外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般施行共保。也就是比例保險(xiǎn)。雇主于商業(yè)性保險(xiǎn)公司各自分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)的比例由雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同約定。商業(yè)性保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)自己的那部分風(fēng)險(xiǎn)的保障。也就是說(shuō)，雇主即使投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，也不能完全免除自己的工傷責(zé)任。商業(yè)性保險(xiǎn)公司會(huì)督促投保的雇主盡快改善工作安全條件，客觀上推進(jìn)了工傷預(yù)防工作的開(kāi)展，有利于“安全第一，預(yù)防為主”方針的落實(shí)。
二、加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作
1.加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)立法
我國(guó)2003年5月4日國(guó)務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》，在一定程度上擴(kuò)大了我國(guó)工傷保險(xiǎn)的法定覆蓋范圍，明確規(guī)定了職工個(gè)人不承擔(dān)工傷保險(xiǎn)費(fèi)，并且規(guī)定工傷爭(zhēng)議由用人單位承擔(dān)舉證責(zé)任等。使得工傷保險(xiǎn)條例更加具有可操作性。但是在各地方工傷保險(xiǎn)立法中存在一些誤區(qū)，迫切需要澄清。主要需要解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。
（1）認(rèn)識(shí)工傷高補(bǔ)償金無(wú)法替代企業(yè)安全生產(chǎn)管理
勞動(dòng)者因工傷致殘或死亡后，工傷補(bǔ)償金高可以促進(jìn)企業(yè)重視和加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理。這個(gè)觀點(diǎn)，不僅在現(xiàn)實(shí)工作中客觀存在，而且具有普遍性和影響力，并在一定程度上主導(dǎo)工傷保險(xiǎn)立法者的思維方式，構(gòu)成工傷保險(xiǎn)立法的首要誤區(qū)。
以福建省為例，1994年福建省第八屆人大常委會(huì)審議通過(guò)的《福建省勞動(dòng)安全衛(wèi)生條例》中規(guī)定：企業(yè)尚未為勞動(dòng)者投工傷保險(xiǎn)的，在工傷事故中傷亡的勞動(dòng)者，治療期間工資照發(fā)，所需醫(yī)療費(fèi)用由企業(yè)支付；自定殘之日起，企業(yè)應(yīng)按規(guī)定以所在地（市）上年度勞動(dòng)者年平均工資為標(biāo)準(zhǔn)，一次性付給傷殘者傷殘撫恤金。其中最高的，應(yīng)付給30年的年平均工資。這一標(biāo)準(zhǔn)，按2001年福建九個(gè)設(shè)區(qū)市計(jì)算補(bǔ)償金的結(jié)果，補(bǔ)償可達(dá)30－50萬(wàn)元，是全國(guó)工傷保險(xiǎn)規(guī)定補(bǔ)償金水平的15倍。也是全國(guó)以勞動(dòng)安全法規(guī)規(guī)定如此高額補(bǔ)償金的唯一省份。據(jù)了解這項(xiàng)法規(guī)出臺(tái)的宗旨之一，是帶處罰性質(zhì)，以達(dá)到促進(jìn)企業(yè)重視安全生產(chǎn)的目的。但多年的實(shí)踐證明，這項(xiàng)試圖用高補(bǔ)償金替代安全生產(chǎn)管理的宗旨僅僅是立法者的美好愿望而已，既無(wú)效果也不夠合理，這可以從以下幾個(gè)方面來(lái)看。
第一，事故預(yù)防的前瞻性要求與補(bǔ)償金發(fā)生滯后性是一對(duì)矛盾，不存在因果關(guān)系。從發(fā)生工傷事故上訪(fǎng)企業(yè)的情況看，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者事故發(fā)生之前多數(shù)不了解工傷補(bǔ)償金還有《條例》這樣一部法規(guī)，事前不知道，事后才知道，因此高額賠償金對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)事故預(yù)防一般不會(huì)起到前瞻性的預(yù)防效果。
第二，工傷事故是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)化大生產(chǎn)無(wú)法根本回避的客觀現(xiàn)象。因此，安全生產(chǎn)管理部門(mén)每年必須下達(dá)事故指標(biāo)，實(shí)行量化目標(biāo)管理。引發(fā)工傷事故的因素很多，勞動(dòng)者因違反操作規(guī)程和自然災(zāi)害性質(zhì)的工傷事故是無(wú)法避免的。此類(lèi)事故以傷殘職工獲得高額補(bǔ)償金為手段來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行處罰，顯然失去公平性。
第三，安全生產(chǎn)管理與工傷待遇補(bǔ)償是兩種不同性質(zhì)的行為。事故預(yù)防要求企業(yè)增加成本投入，是企業(yè)行為；工傷補(bǔ)償金屬于工傷保險(xiǎn)范疇，是政府行為。企業(yè)只有在勞動(dòng)者培訓(xùn)、生產(chǎn)防護(hù)措施、設(shè)備維護(hù)等軟硬件中加強(qiáng)投入，才能最終達(dá)到促進(jìn)安全生產(chǎn)的目的。高補(bǔ)償金處罰無(wú)法確保企業(yè)增加安全生產(chǎn)的成本投入，勢(shì)必造成“成本投入少，事故發(fā)生，支付補(bǔ)償金，少投入，再發(fā)生事故”的惡性循環(huán)之中。
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sp;第四，法律法規(guī)和政策具有雙面刃，一經(jīng)實(shí)施其正反面的效應(yīng)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。因此，法律法規(guī)和政策如何做到“適度”，應(yīng)當(dāng)列入立法機(jī)關(guān)認(rèn)真研究的核心內(nèi)容。如果掌握不好，其負(fù)面影響必然產(chǎn)生。工傷高補(bǔ)償金的政策直接誤導(dǎo)勞動(dòng)者為得到補(bǔ)償金，放棄或拒絕康復(fù)治療，配合不積極、不鍛煉，使原本經(jīng)治療能夠康復(fù)的傷留下殘疾，夠不上等級(jí)的傷反而上了等級(jí)等等現(xiàn)象，在福建省時(shí)有發(fā)生。社會(huì)保障待遇的導(dǎo)向性是世界共同遵循的重要規(guī)則。只考慮保障需要，不考慮誤導(dǎo)的副作用，顧此失彼是不可取的。
可以預(yù)見(jiàn)，“工傷高補(bǔ)償金能夠促進(jìn)企業(yè)重視和加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理”的觀點(diǎn)，如果主導(dǎo)工傷保險(xiǎn)立法并將法規(guī)付諸實(shí)施的話(huà)，不僅不可能使立法者的美好愿望得以實(shí)現(xiàn)，而且由于其立法規(guī)范的行為直接違反市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，變政府承擔(dān)的工作通過(guò)立法轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)負(fù)擔(dān)，不僅扭曲社會(huì)保險(xiǎn)行為，阻礙了工傷保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，而且最終會(huì)使社會(huì)保障制度走到死胡同里去。
（2）加強(qiáng)應(yīng)用解釋配套文件的可執(zhí)行性
法規(guī)政策一經(jīng)頒布實(shí)施，就應(yīng)當(dāng)不折不扣地貫徹執(zhí)行，不能有絲毫的怠慢。但我國(guó)部分地區(qū)現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)政策法規(guī)中，有一些條款是無(wú)法執(zhí)行的，理由是這些條款意圖不清、用詞不當(dāng)、表述不準(zhǔn)確、甚至自相矛盾。這是工傷保險(xiǎn)立法必須克服的又一個(gè)誤區(qū)。特別是地方立法機(jī)關(guān)，應(yīng)該重視解釋配套文件的解釋和表達(dá)。
我們應(yīng)該避免一些文件剛剛下發(fā)就失去生命力的現(xiàn)象。在工傷保險(xiǎn)的立法工作中，一定要加強(qiáng)立法的文字工作，使法律法規(guī)的規(guī)定具有可執(zhí)行性。
（3）規(guī)范統(tǒng)一政策交叉矛盾
工傷保險(xiǎn)政策的細(xì)致要求程度從一定意義上更是超過(guò)其他項(xiàng)目的社會(huì)保險(xiǎn)，一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家將其列入社會(huì)保險(xiǎn)體系的首要位置，稱(chēng)其為社會(huì)保險(xiǎn)的“鼻祖”。但現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)工傷保險(xiǎn)的重視程度和力量配備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就勞動(dòng)保障部門(mén)內(nèi)部看，工傷保險(xiǎn)行政職能和業(yè)務(wù)經(jīng)辦工作，長(zhǎng)期掛靠其他職能機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承辦，難免出現(xiàn)由于種種條件限制，對(duì)法規(guī)政策研究不夠，研究不深，疲于應(yīng)付，結(jié)果出現(xiàn)種種問(wèn)題是可想而知了。因此，工傷保險(xiǎn)政策交叉矛盾也是下一步工作應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)突破的盲點(diǎn)。
2.加強(qiáng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)立法
我國(guó)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段。我國(guó)《保險(xiǎn)法》50條、51條、92條從法律層面給責(zé)任保險(xiǎn)提供了框架，但我國(guó)對(duì)各種責(zé)任保險(xiǎn)的法律不夠充分，責(zé)任保險(xiǎn)法律體系目前正處于建設(shè)中。
我國(guó)的雇主責(zé)任和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。
（1）制定專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)
我國(guó)目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法，勞動(dòng)法則僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，一般只能以《保險(xiǎn)法》為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。
但是雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它本身具有特殊的社會(huì)管理的功能，而且其經(jīng)營(yíng)一般都非常復(fù)雜。有的國(guó)家甚至把責(zé)任保險(xiǎn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中劃分出來(lái)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)并列為三大險(xiǎn)種?；诠椭髫?zé)任保險(xiǎn)的復(fù)雜性、獨(dú)特性，需要專(zhuān)門(mén)立法對(duì)其經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范。在立法完備的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，如英國(guó)、美國(guó)等，民法、勞工法、雇主責(zé)任法同時(shí)并存，民法作為雇主責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)，勞工法是社會(huì)保險(xiǎn)9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來(lái)源：湖北安全生產(chǎn)信息網(wǎng)

性質(zhì)的勞工保險(xiǎn)（強(qiáng)制性雇主責(zé)任保險(xiǎn)）的法律依據(jù)，雇主責(zé)任法則是商業(yè)意義的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的直接法律依據(jù)。
（2）將保險(xiǎn)人承保的責(zé)任上升為法律責(zé)任
目前我國(guó)保險(xiǎn)人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動(dòng)保護(hù)所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。
（3）規(guī)范雇傭合同
目前我國(guó)雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。
3.工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法相結(jié)合
近一段時(shí)期，我國(guó)有一些學(xué)者和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的員工提出，要促使雇主責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)制性保險(xiǎn)，并通過(guò)雇主責(zé)任保險(xiǎn)法的形式確定下來(lái)。把工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行考慮，不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)不應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。
（1）我國(guó)已經(jīng)有強(qiáng)制性的工傷保險(xiǎn)
我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的是強(qiáng)制性的工傷保險(xiǎn)。我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定：“中華人民共和國(guó)境內(nèi)的各類(lèi)企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶(hù)（以下稱(chēng)用人單位）應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工（以下稱(chēng)職工）繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)?！贝_立了我國(guó)工傷保險(xiǎn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)的地位，從而有利于全面保障私營(yíng)企業(yè)、三資企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)等的雇員的權(quán)益，使得工傷保障具有了一定的普遍性。
在這種情況下，如果將雇主責(zé)任保險(xiǎn)也立法強(qiáng)制，必然會(huì)造成兩個(gè)主體經(jīng)營(yíng)的局面：一方面是勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)經(jīng)營(yíng)，另一方面使商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，造成重復(fù)。這種重復(fù)容易導(dǎo)致立法交叉，使人們難以分清主次，無(wú)所適從。本來(lái)我國(guó)的工傷保險(xiǎn)的覆蓋率就比較低，工作開(kāi)展的難度較大。一旦交叉立法，會(huì)加大工傷保險(xiǎn)普及的難度，也難以使工傷保險(xiǎn)有效分散風(fēng)險(xiǎn)。
（2）避免增加企業(yè)負(fù)擔(dān)
我國(guó)剛剛?cè)胧?，一旦采用?qiáng)制性雇主責(zé)任保險(xiǎn)，必然會(huì)增加企業(yè)的保費(fèi)開(kāi)支。我國(guó)眾多的國(guó)有大中型企業(yè)，正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，財(cái)務(wù)狀況大多不太理想。強(qiáng)制性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)使這些企業(yè)承擔(dān)雙重的工傷保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。正如上面所論述的，高額的保費(fèi)，是一把“雙刃劍”，難以起到良好的效果，也容易引起企業(yè)的抵觸情緒，加大工傷保險(xiǎn)開(kāi)展的難度。
因而，我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)不宜采用強(qiáng)制性保險(xiǎn)，應(yīng)該以自愿為原則。雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式，作為工傷保障領(lǐng)域的“高端產(chǎn)品”，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)拓展雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，提高我國(guó)工傷保障的保障水平。
三、工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充
工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要組成部分，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍非常廣泛。與之相比較，雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍比工傷保險(xiǎn)要狹窄一些。但是兩者在較大范圍內(nèi)，承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍有相似之處，承保的保險(xiǎn)事故重合面較大。兩者的保險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充，可以更加全面的提供給雇員和雇主保障。
1.兩者保險(xiǎn)責(zé)任范圍有相似之處
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bsp; 工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)都承保下列保險(xiǎn)事故：雇員在受雇過(guò)程中，從事本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡。
《工傷保險(xiǎn)條例》和中國(guó)人保的《雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款》都規(guī)定，雇員在受雇過(guò)程中（包括上下班途中）從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡的，屬于保險(xiǎn)保障的范圍?？梢?jiàn)，工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上有交叉，有利于加強(qiáng)對(duì)正常工傷雇員的保障。
2.工傷保險(xiǎn)保障社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)
（1）工傷保險(xiǎn)體現(xiàn)國(guó)家、公共利益
我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，工傷保險(xiǎn)保障下列風(fēng)險(xiǎn)事故：在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。而這些風(fēng)險(xiǎn)事故屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)的基本除外責(zé)任，也是雇主責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)一般容易造成巨額的損失，這是商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)的。而且，由于商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的就是為了營(yíng)利，其保單的制定也就不會(huì)向國(guó)家利益、公共利益傾斜，它們考慮更多的是公司的盈利狀況，因而雇主責(zé)任保險(xiǎn)不會(huì)承保在維護(hù)國(guó)家、公共利益活動(dòng)中受到傷害的雇員，也不會(huì)承保革命傷殘軍人。
工傷保險(xiǎn)體現(xiàn)國(guó)家的意志，其保障范圍應(yīng)該覆蓋由于維護(hù)國(guó)家利益或公共利益而受到傷害的員工，有利于提高公民為國(guó)家和社會(huì)做貢獻(xiàn)的積極性，也有利于社會(huì)主義精神文明的發(fā)展。
工傷保險(xiǎn)還承保下面的情況：在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的。這又帶有一定的社會(huì)救助的性質(zhì)。
（2）修正工傷保險(xiǎn)相關(guān)條款
工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展，應(yīng)參照雇主責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)條款，修正工傷保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。例如，雇主責(zé)任保險(xiǎn)不承保雇主的故意行為或重大過(guò)失所造成的工傷事故。工傷保險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于雇主故意行為的約束，使工傷雇員在雇主有故意行為或重大過(guò)失的情況下，仍然可以得到保障，甚至可以追加雇主的責(zé)任，立法中應(yīng)規(guī)定類(lèi)似的條款。
現(xiàn)階段還需要進(jìn)一步明確工傷保險(xiǎn)的保障范圍。例如，《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在維護(hù)國(guó)家、公眾利益中受到傷害的員工可以受到工傷保險(xiǎn)的保障。但是沒(méi)有明確規(guī)定什么樣的活動(dòng)算是維護(hù)國(guó)家、公共利益，見(jiàn)義勇為算不算工傷？
3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)提供雙方保障
（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障雇主
雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是雇傭雇員的雇主。雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般規(guī)定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)投保的雇主須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用等。可見(jiàn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)有利于保障買(mǎi)單的雇主，主要是基于雇主的利益。這可以從雇主責(zé)任保險(xiǎn)為雇主提供訴訟費(fèi)用賠償看出。
一般情況下，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以使雇主避免繁瑣的工傷糾紛，獲得經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，尤其是其法律費(fèi)用的規(guī)定，是工傷保險(xiǎn)所不能保障的。因而，雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)共同發(fā)展，可以拓展雇主責(zé)任保險(xiǎn)所承保的雇主風(fēng)險(xiǎn)的范圍。保險(xiǎn)公司甚至可以在保單中附加工傷風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的相關(guān)條款，提高雇主責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)雇主的保障程度，也提高對(duì)其吸引力。
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2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)提供較高保障
目前，我國(guó)工傷保險(xiǎn)所面臨的一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題就是保障程度不足，保障水平較低。而雇主責(zé)任保險(xiǎn)的推廣為雇員提供了一個(gè)較高的保障。雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般采用中央再保險(xiǎn)保障體制，采用超額賠款再保險(xiǎn)的方式，一旦發(fā)生重大工傷事故，再保險(xiǎn)可以為雇員提供高額的保障，有利于雇員嚴(yán)重工傷后的康復(fù)和生活扶助等問(wèn)題的解決。
針對(duì)工傷保險(xiǎn)的承保責(zé)任條款，雇主責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整其關(guān)于工傷風(fēng)險(xiǎn)的表述，統(tǒng)一兩者對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)事故的表述。并盡量細(xì)化雇主責(zé)任保險(xiǎn)工傷評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，可以與工傷保險(xiǎn)工傷評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)一致。9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來(lái)源：湖北安全生產(chǎn)信息網(wǎng)

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